Jesteś w trudnej sytuacji finansowej. Masz zalegające rachunki, długi wobec wierzycieli, a teraz potrzebujesz jeszcze więcej pieniędzy. Wydaje się, że nikt Ci nie udzieli pożyczki, bo jaki bank będzie ryzykować? Ale czekaj – istnieją firmy, które specjalizują się dokładnie w takim przypadku. Udzielają pożyczek dla osób zadłużonych, które mają problemy z tradycyjnym kredytem. W tym artykule wyjaśnimy, jak to działa, gdzie szukać, i na co uważać.
Pożyczka dla zadłużonych to produkt niszowy, ale rosnący segment rynku. Firmy udzielające takich pożyczek wiedzą, że jeśli osoba ma już długi, jest to wysokie ryzyko. Ale wiedzą też, że czasami osoba potrzebuje finansowania, aby wyjść z pułapki zadłużenia. To jest długoterminowa strategia biznesowa. W Polsce dziesiątki tysięcy osób żyje ze znacznymi długami, więc potencjalny rynek jest ogromny.
Czy rzeczywiście możliwe jest pożyczanie pieniędzy mimo długów?
Krótka odpowiedź: tak, ale jest trudne i drogie. Długa odpowiedź wymaga wyjaśnienia, jak firmy oceniają ryzyko.
Tradycyjne banki patrzą przede wszystkim na historię kredytową. Jeśli masz zalegające płatności, niedochody, czy postępowanie egzekucyjne, bank powie "nie". To jest bezpieczne dla banku – nie ryzykuje pieniędzmi. Ale niektóre firmy niebankowe patrzą na to inaczej. Zamiast patrzeć na przeszłość, patrzą na przyszłość: "Czy ta osoba będzie w stanie spłacić tę pożyczkę teraz?"
Jeśli masz pracę, dochód, i możesz wykazać, że będziesz mieć pieniądze na spłatę, niektóre firmy udzielą Ci pożyczki, nawet jeśli masz długi. Ale będzie to droga pożyczka – RRSO może sięgnąć 300%, 400%, a czasami nawet więcej. To zależy od tego, jak duże jest Twoje ryzyko dla firmy. Im więcej długów, tym wyższe RRSO.
Jakie warunki będziesz musiał spełnić?
Firmy udzielające pożyczek dla zadłużonych mają wysokie wymagania, aby minimalizować ryzyko:
Stały dochód. Będziesz musiał wykazać, że masz regularny dochód. Może to być praca na etacie, umowa o dzieło, emerytura, czy rentę. Niektóre firmy wymagają minimum 1000-1500 złotych dochodu miesięcznie.
Brak postępowania egzekucyjnego. Jeśli komornik już zajmuje Ci pieniądze z konta, bądź przygotowany do odrzucenia. Wiele firm odmówi udzielenia pożyczki, jeśli masz aktywne postępowanie egzekucyjne.
Rachunek bankowy. Musisz mieć konto, na które pożyczkodawca może wysłać pieniądze i z którego będzie pobierał raty.
Liczba miesięcy bez zaległości. Niektóre firmy wymagają, aby przez ostatnie 3-6 miesięcy nie miałeś zaległości. To pokazuje, że zmieniłeś swoje zachowanie finansowe.
Brak historii oszustwa. Jeśli w przeszłości dopuściłeś się oszustwa kredytowego (np. podwojną sprzedaż samochodu), niektóre firmy nigdy Ci nie uwierzą.
Gdzie szukać pożyczki dla zadłużonych?
Nie wszystkie firmy pożyczkowe udzielają pożyczek dla zadłużonych. Musisz szukać tych, które się specjalizują:
Firmy non-bankowe. Instytucje finansowe niezarejestronwane jako banki, ale działające legalnie. Wiele z nich udziela pożyczek dla osób z problemami kredytowymi.
Pożyczkodawcy prywatni. Czasami prywatne osoby udzielają pożyczek. Ale uważaj – mogą to być lichwiarze, którzy będą żądać ekstortandaż.
Platformy peer-to-peer lending. Strony, na których pożyczający spotkają się z inwestorami. Zwykle łatwiej tam dostać pożyczkę, ale warunki mogą być gorsze.
Pożyczki pod zastaw. Jeśli masz wartościowy przedmiot (biżuteria, elektronika, samochód), możesz zaciągnąć pożyczkę pod jego zastaw. Jeśli nie spłacisz, przedmiot zostaje konfiskowany. Zaleta: RRSO może być niższe, bo firma ma zabezpieczenie. Wada: tracisz przedmiot, jeśli nie spłacisz.
Kredyty ekspresowe. Niektóre firmy specjalizują się w szybkich kredytach dla osób zadłużonych. Proces może trwać kilka godzin, ale warunki są gorsze niż u zwykłych pożyczkodawców.
Pamiętaj – nie wszystkie firmy udzielą Ci pożyczki, jeśli masz zbyt wiele długów. Możesz być dla nich zbyt ryzykowny. Dlatego zalecam szukać firm, które jawnie mówią "pożyczamy dla osób z problemami kredytowymi", a nie firm, które udają, że sprawdzenie BIK nie ma znaczenia.
Realne możliwości – ile naprawdę możesz dostać?
Nie spodziewaj się dużych kwot. Jeśli masz długi, firmy będą ostrożne:
• Jeśli masz mały dochód (do 2000 zł), możesz spodziewać się maksymalnie 2000-5000 złotych
• Jeśli masz średni dochód (2000-4000 zł), możesz dostać 5000-10 000 złotych
• Jeśli masz wysoki dochód (powyżej 4000 zł), możesz dostać 10 000-20 000 złotych
Pamiętaj – to są orientacyjne kwoty. Rzeczywista kwota zależy od wielu czynników, w tym od tego, ile masz długów.
Ostrzeżenia przed oszustwami
Niestety, segment pożyczek dla zadłużonych przyciąga oszustów. Oto rzeczy, na które ABSOLUTNIE uważać:
"Pożyczka gwarantowana mimo długów". Jeśli ktoś to obiecuje bez żadnego procesu weryfikacji, to oszust. Każda uczciwa firma będzie coś sprawdzać.
Opłata za "pomoc w negocjacjach z wierzyteleami". Niektóre firmy oferują rozliczenie długów za Ciebie – za opłatę. Te opłaty mogą być ogromne (30-50% od kwoty). To jest legalne, ale niesamowicie drogie.
Konieczność podpisania umowy cesji. Jeśli firma żąda, aby mogła przejąć Twoje prawa do długów (przenieść je na siebie), uważaj. To może być oszustwo na dużą skalę. Legalna cesja jest możliwa, ale musisz dokładnie wiedzieć, co podpisujesz.
Linki do przesyłania dokumentów. Jeśli firma prosi o przesłanie kopii dokumentów tożsamości przez publiczny link (Google Drive, Dropbox), to podejrzane. Uczciwe firmy mają bezpieczne metody przesyłania. Twoje dokumenty mogą wyciec w sieć i być użyte do kradzieży tożsamości.
Obietnice "wyleczenia" Twojej złej historii. Nikt nie może "wymazać" Twoją historię kredytową. Może zniknąć sama z czasem (zwykle po 5-6 latach), ale nie może być sztucznie usunięta. Jeśli ktoś to obiecuje, to oszust.
Obietnice "wyleczenia" Twojej złej historii. Nikt nie może "wymazać" Twoją historię kredytową. Może zniknąć sama z czasem (zwykle po 5-6 latach), ale nie może być sztucznie usunięta.
Alternatywy do rozważenia
Zanim weźmiesz droga pożyczkę dla zadłużonych, rozważ alternatywy. To są rzeczywiście lepsze rozwiązania, jeśli są dla Ciebie dostępne. Pożyczka powinno być ostatnią opcją, nie pierwszą.
Negocjacja z wierzyteleami. Czasami możesz negocjować niższe raty lub odroczenie płatności bezpośrednio ze swoimi wierzyteli. Wielu wierzycieli przedwoli niższe raty przez dłuższy czas, niż możliwość niewypłacalności. To jest bezpieczne dla obu stron.
Poradnictwo kredytowe. Niektóre organizacje pozarządowe oferują bezpłatne poradnictwo, jak wyjść z długów. Te organizacje, takie jak Fundacja Na Rzecz Wspierania Ekonomii Społecznej czy inne, są całkowicie bezpłatne. Mogą Ci pomóc w zaplanowaniu exit strategy z długów.
Umorzenie części długu. W skrajnych przypadkach możliwe jest oddłużenie (ugoda, sądowe umorzenie). Wymaga to pośrednika prawnika.
Dodatkowa praca. Jeśli możesz zarabiać dodatkowe pieniądze, to jest zawsze lepsze niż bierz kolejną pożyczkę.
Ostateczna ocena
Pożyczka dla zadłużonych może być ratunkiem, jeśli masz konkretny plan, jak wyjść z długów. Ale może też być pułapką, jeśli po prostu pożyczasz sobie na pokrycie poprzednich długów. To prowadzi do spirali – każdy rok masz więcej długów niż rok poprzedni. Wiele osób, które brały pożyczki dla zadłużonych, przyznaje, że to pogorszyło ich sytuację.
Jeśli zdecydujesz się na pożyczkę dla zadłużonych:
• Upewnij się, że masz konkretny plan spłaty i wyjścia z długów
• Wybierz firmę z niższym RRSO (chociaż wszystkie będą drogie)
• Nie bierz więcej, niż absolutnie potrzebujesz
• Zaplanuj konkretnie, jak wyjść z długów w najbliższej przyszłości – to nie może być "magicznie"
• Rozważ wszystkie alternatywy zanim podejmiesz decyzję
Pamiętaj – pożyczka to nie rozwiązanie problemów finansowych. To czasowe wygaśnięcie. Prawdziwe rozwiązanie to zmiana nawyków finansowych, zmniejszenie wydatków, i budowanie oszczędności na przyszłość. Pożyczka może Ci dać przestrzeń na czasy, aby to zrobić, ale musisz rzeczywiście się zmienić. W przeciwnym razie wpadniesz w taką samą pułapkę za kilka lat.
